Hypotheek Spanje berekenen: wat kun je maximaal lenen?

Deze rekentool geeft een eerste, indicatieve inschatting van wat je in Spanje zou kunnen lenen. Hij is bewust simpel gehouden (één scherm, geen wizard) maar niet oppervlakkig: hij houdt rekening met de twee situaties die er in de praktijk echt toe doen.

Ben je Nederlands ingezetene en koop je een tweede huis in Spanje, dan blijf je in Nederland belastingplichtig, geldt voor Spaanse banken de strengere niet-ingezetene-financiering (doorgaans 60-70% van de woningwaarde, kortere looptijd, maximaal zo'n 20 jaar) en wordt je nettosalaris in deze tool berekend met de Nederlandse box 1-tarieven van 2026. Woon je al in Spanje en ben je daar fiscaal ingezetene, dan geldt de ruimere financiering die Spaanse banken aan ingezetenen bieden (doorgaans tot 80%, tot 30 jaar), en wordt je nettosalaris berekend met de Spaanse IRPF-tarieven: de landelijke schijven plus de regionale schijven van de Comunidad Valenciana, opgeteld. Woon je fiscaal in een andere regio, dan wijkt dat regionale deel af.

De berekening houdt ook rekening met je beschikbare eigen middelen, niet alleen met je inkomen: in Spanje moet je vaak zelf het verschil tussen de lening en de koopsom overbruggen, plus de bijkomende kosten (belasting, notaris, registratie, gestoría), samen al snel 10-14% van de koopprijs bovenop de eigen inbreng. Wie genoeg leenruimte heeft op basis van inkomen, maar niet genoeg spaargeld, wordt in de praktijk daardoor begrensd, en dat laat deze tool ook zien.

Wat de tool bewust niet doet: verwachte huurinkomsten uit de aan te kopen woning meetellen. Spaanse banken doen dat in de praktijk meestal niet, in tegenstelling tot wat je uit Nederland of andere markten gewend kunt zijn, dus dat als vanzelfsprekend meerekenen zou een te optimistisch beeld geven.